Leitfaden für junge Männer zum Verständnis von Rentenkonten: IRAs

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Heute setzen wir unsere zweiteilige Reihe zum Verständnis von Rentenkonten fort. Letztes Mal Wir haben uns von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgekonten wie 401 (k) und 403b angesehen. Heute diskutieren wir über Rentenkonten, die Sie selbstständig eröffnen können, ohne dass ein Arbeitgeber erforderlich ist - das individuelle Rentenkonto oder die IRA.


Lass uns anfangen.

Was ist eine IRA?

Eine IRA ist einfach ein Konto, in dem Sie Ihren Ruhestand schützen können, um Steuern zu sparen. Es ist super einfach, eine IRA zu öffnen. Sie brauchen nur steuerpflichtiges Einkommen und müssen ein wenig Papierkram erledigen. Sie können bei den meisten Banken oder Wertpapierfirmen eine IRA eröffnen.


Nachdem Sie eine IRA eröffnet haben, können Sie sie mit jeder gewünschten Anlage finanzieren - Aktien, Investmentfonds, Anleihen oder Indexfonds. Ich habe eine IRA bei Vanguard und benutze einen einfachen Indexfonds, um sie zu finanzieren.

Hinweis: Das Folgende basiert auf den Steuergesetzen für IRAs im Jahr 2011. Sie haben sich zuvor geändert und werden sich erneut ändern. Besuche die IRS-Seite zu IRAs um über die IRA-Regeln auf dem Laufenden zu bleiben.


Die Vor- und Nachteile traditioneller IRAs

Steuervorteile traditioneller IRAs. Das Geld, das Sie in eine traditionelle IRA stecken, kann von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen für dieses Jahr abgezogen werden, wodurch sich Ihre unmittelbare Steuerschuld verringert. Ihr Geld wird in Ihrer IRA wachsen und wachsen, ohne jedes Jahr besteuert zu werden. Sie werden nicht auf das Geld besteuert, das Sie in eine traditionelle IRA gesteckt haben, bis Sie es im Ruhestand abheben. Ich denke, es ist einfacher, dieses Konzept zu verstehen, wenn Sie ein aktuelles Beispiel sehen:



Nehmen wir an, Sie verdienen 50.000 USD pro Jahr an Ihrem Arbeitsplatz und beschließen, 5.000 USD pro Jahr für den Ruhestand in Ihrer IRA vorzusehen. Diese 5.000 US-Dollar werden Ihrem Konto gutgeschrieben, aber zum Steuerzeitpunkt werden Sie nur mit 45.000 US-Dollar besteuert. In den nächsten 40 Jahren werden die 5.000 USD, die Sie auf Ihr Konto einzahlen, steuerfrei wachsen. Wenn Sie in den Ruhestand gehen und Abhebungen von Ihrem Konto vornehmen, wird das Geld schließlich besteuert.


Weil Sie Ihre Steuern später auf Ihr Geld zahlen, Traditionelle IRAs bieten steuerlich latentes Wachstum.

Beitragsgrenzen. Der größte Betrag, den Sie in einem Jahr zu Ihrer traditionellen IRA beitragen können, beträgt 5.000 USD. Es ist viel weniger als das, was Sie zu einem 401 (k) beitragen können, aber wenn Sie keinen Zugriff auf einen 401 (k) -Plan haben, ist es besser als nichts. Denken Sie daran, dass Sie diese 5.000 USD zum Steuerzeitpunkt von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen können. Dies sind auch insgesamt 5.000 US-Dollar. Wenn Sie mehr als eine IRA haben, gilt das Limit für die Gesamtbeiträge, die zu allen Ihren traditionellen IRAs geleistet wurden. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzlich 1.000 USD pro Jahr sparen, um Ihre Ersparnisse bei der Vorbereitung auf den Ruhestand nachzuholen. Wenn Sie mehr als 5.000 US-Dollar pro Jahr beitragen, werden Sie mit einer 6% igen Strafe auf den Betrag bestraft, den Sie überschritten haben. Behalten Sie also im Auge, wie viel Sie investieren!


Die Fähigkeit, den vollen Beitrag von 5.000 USD abzuziehen, hängt von einigen Faktoren ab. Es wäre schön, wenn der IRS es einfach machen würde und Ihnen immer erlauben würde, die vollen 5.000 US-Dollar, die Sie zu Ihrer IRA beitragen, von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abzuziehen, aber wir wissen, dass der IRS es nicht gerne einfach macht. Folglich haben wir eine Reihe von Regeln, die die Dinge durcheinander bringen.

Zwei Faktoren, die bestimmen, ob Sie berechtigt sind, die vollen 5.000 USD von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abzuziehen, sind: 1) Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen und 2) ob Sie Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgekonto haben.


  • Wenn Ihr Arbeitgeber KEINE Altersvorsorge anbietet, Sie dürfen fast immer Ihren vollen Beitrag von 5.000 USD zu einer traditionellen IRA abziehen. Es gibt eine kleine Ausnahme von dieser Regel: Wenn Ihr Unternehmen keinen Pensionsplan anbietet, das Unternehmen Ihrer Frau jedoch, können Sie den vollen Beitrag NUR leisten, wenn Sie und das kombinierte Bruttoeinkommen Ihrer Frau 166.000 USD oder weniger betragen UND Sie und Ihre Frau Datei Ihre Steuern gemeinsam.
  • Wenn Ihr Arbeitgeber einen Pensionsplan anbietet, Ihr traditioneller IRA-Beitrag möglicherweise nicht voll absetzbar sein. Nehmen wir an, Ihr Arbeitgeber bietet einen 401 (k) -Plan an, aber Sie entscheiden sich, nicht daran teilzunehmen und stattdessen eine persönliche IRA zu eröffnen, um mehr Kontrolle darüber zu behalten, welche Investitionen Sie wählen können. Diese Regel bedeutet, dass Sie möglicherweise nicht in der Lage sind, den vollen IRA-Beitrag von 5.000 USD in diesem Jahr von Ihren Steuern abzuziehen. Sie haben wahrscheinlich vermutet, dass diese Regel vorhanden ist, um die Menschen zu ermutigen, den Pensionsplan ihres Arbeitgebers in Anspruch zu nehmen.

Diese Regel bedeutet auch, dass Sie sowohl ein vom Arbeitgeber gesponsertes Rentenkonto haben können und eine traditionelle IRA. Auch hier können Sie möglicherweise nicht den gesamten IRA-Beitrag von 5.000 USD von Ihren Steuern abziehen.

Okay, woher wissen Sie, ob Sie den vollen Beitrag von 5.000 USD abziehen können? Es hängt alles von Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen ab.


Sie können die vollen 5.000 USD abziehen, wenn:

  • Sie sind ledig und Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen beträgt 56.000 USD oder weniger. oder
  • Sie sind verheiratet, reichen eine gemeinsame Steuererklärung ein und zusammen beträgt Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen 90.000 USD oder weniger.
  • Sie sind verheiratet, aber Sie und Ihre Frau melden sich getrennt an, und Ihr persönliches bereinigtes Bruttoeinkommen beträgt weniger als 10.000 US-Dollar.
Wenn Sie nicht für den vollen Abzug von 5.000 US-Dollar berechtigt sind, ist es einige Arbeit, herauszufinden, wie viel Sie abziehen können. Verwenden dieses Arbeitsblatt vom IRS bereitgestellt.

Rückzug aus Ihrer traditionellen IRA. Sie können Ihr Geld ohne Strafe von Ihrer traditionellen IRA abheben, wenn Sie 59 und 1/2 Jahre alt sind. Wenn Sie vorzeitig abheben, müssen Sie die Einkommenssteuern, die normalerweise auf Ihre Abhebung fällig werden, zuzüglich 10 Prozent als Strafe zahlen. Die IRS macht einige Ausnahmen, wenn es um diese Strafe geht. Ausnahmen sind die Verwendung des Geldes zur Bezahlung von Bildungsausgaben und Krankenkassenprämien oder zum Kauf Ihres ersten Eigenheims.

Das IRS erlaubt Ihnen nicht, Ihr Geld in Ihrer traditionellen IRA für immer steuerfrei zu halten. Im Alter von 70 1/2 Sie haben um Mindestverteilungen von Ihrem Konto aus vorzunehmen. Wenn Sie dies nicht tun, müssen Sie eine Strafe zahlen. Schade.

Roth IRAs

Die Roth IRA wurde 1997 von Senator William Roth aus Delaware gegründet. Schauen wir uns einige der Unterschiede zwischen den beiden an.

Steuervorteil von Roth IRAs. Dies ist wahrscheinlich der größte Unterschied zwischen traditionellen und Roth IRAs. Anders als bei herkömmlichen IRAs erhalten Sie keine Steuervergünstigung im Voraus, wenn Sie zu einer Roth IRA beitragen. Sie investieren nach dem Steuergelder auf Ihr Konto. Wenn Sie bei einer Roth IRA investieren, erhalten Sie zwar keine Steuervergünstigung im Voraus, aber Sie müssen keine Einkommenssteuer auf Ihr Geld zahlen, wenn Sie es endgültig abheben.

Nehmen wir also an, Sie investieren 5.000 US-Dollar in Ihre Roth IRA und vierzig Jahre später, wenn Sie in den Ruhestand gehen, sind es 8.000 US-Dollar (dies ist nur ein Beispiel. Könnte mehr sein, könnte weniger sein). Wenn Sie diese 8.000 US-Dollar abheben, zahlen Sie keine Steuern darauf. Roth IRAs bieten steuerfreies Wachstum.

Beitragsgrenze. Es ist dasselbe wie bei der traditionellen IRA. 5.000 USD pro Jahr (6.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind).

Ihre Fähigkeit, maximal 5.000 US-Dollar beizutragen, hängt von Ihrem Einkommen ab.

Anders als bei der traditionellen IRA können Sie Ihren jährlichen Beitrag zu Ihrer Roth IRA nicht von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen. Außerdem gibt es Regeln, ob Sie die vollen 5.000 US-Dollar überhaupt einbringen können oder nicht. Sie können die vollen 5.000 US-Dollar beisteuern, wenn:

  • Sie sind ledig und Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen beträgt nicht mehr als 107.000 USD
  • Sie sind verheiratet, melden gemeinsam mit Ihrem Ehepartner Steuern an und Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen beträgt nicht mehr als 169.000 USD

Wenn Sie mehr als diese Grenzwerte festlegen, jedoch weniger als 179.000 US-Dollar (für Ehepaare, die gemeinsam einreichen) oder 122.000 US-Dollar (für Singles oder Ehepaare, die separat einreichen), können Sie weiterhin einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, aber nicht die vollen 5.000 US-Dollar. Um genau herauszufinden, wie viel Sie beitragen können, wenn Sie mehr als die Einkommensgrenzen erreichen, verwenden Sie dieses Arbeitsblatt vom IRS bereitgestellt. Wenn Sie mehr als das Limit von 179.000 USD / 122.000 USD erreichen, können Sie keinen Beitrag leisten etwas zu einer Roth IRA.

Ein weiteres nettes Feature von Roth IRAs ist, dass Sie zusätzlich zu Ihrem 401 (k) bei der Arbeit einen Beitrag dazu leisten können, ohne von den Regeln der traditionellen IRA behindert zu werden.

Rückzug aus Ihrer Roth IRA. Sie können mit dem Rücktritt von einer Roth IRA beginnen, ohne Steuern zu zahlen, wenn Sie 59 und 1/2 Jahre alt sind.

Sie können sich jedoch frühzeitig von einer Roth IRA zurückziehen, wenn Sie möchten. Sie müssen keine Strafe für eine vorzeitige Auszahlung zahlen, wie Sie es bei einer traditionellen IRA tun. Sie müssen lediglich Steuern auf alle Einnahmen zahlen, die Ihre Investition in der Roth IRA erzielt hat.

Mein Vorschlag ist, das Abheben des Geldes zu vermeiden, bis Sie 59 1/2 Jahre alt sind, damit Sie das steuerfreie Wachstum, das Roth IRAs bieten, voll ausnutzen können.

Sie können auch vermeiden, Einkommenssteuern für vorzeitige Abhebungen zu zahlen, wenn Sie das Geld für ein erstes Zuhause oder zur Deckung einer Behinderung verwenden.

Im Gegensatz zu herkömmlichen IRAs können Sie Ihr Geld so lange in Ihrer Roth IRA behalten, wie Sie möchten. Sie müssen im Alter von 70 1/2 Jahren keine Mindestausschüttungen vornehmen.

Soll ich eine traditionelle oder Roth IRA eröffnen?

Kurze Antwort: Es kommt darauf an.

Lange Antwort: Sie müssen jetzt eine Bestandsaufnahme Ihrer finanziellen Situation vornehmen und einige Vorhersagen darüber treffen, was Ihrer Meinung nach in Zukunft passieren wird.

  • Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihr Steuersatz im Ruhestand niedriger sein wird als heute, ist es im Allgemeinen am besten, das steuerlich latente Wachstum einer traditionellen IRA zu nutzen.
  • Wenn Sie glauben, dass Ihr Steuersatz im Ruhestand höher sein wird als heute, ist es am besten, das steuerfreie Wachstum einer Roth IRA zu nutzen.

Da allgemein davon ausgegangen wird, dass junge Menschen, die ihre Karriere beginnen, in einer höheren Steuerklasse in den Ruhestand treten als derzeit, sind sich die meisten Finanzexperten einig, dass Roth IRAs am besten für junge Menschen geeignet sind. Traditionelle IRAs sind besser für ältere Menschen geeignet, die wahrscheinlich in einer niedrigeren Steuerklasse in den Ruhestand treten als die, in der sie sich während des Höhepunkts ihrer Karriere befanden.

Natürlich sind andere Faktoren zu berücksichtigen, die nicht vorherzusagen sind. Wird das Problem der Staatsverschuldung unvermindert anhalten und werden die Steuern steigen, um es zu bezahlen? Wird das Land in fünfzig Jahren eine sozialistische oder libertäre Utopie sein? Wenn wir nur eine Kristallkugel hätten!

Ich persönlich bevorzuge die Roth IRA wegen meiner Umarmung der Macht der verzögerten Befriedigung. Ich liebe es, jetzt Schmerzen zu bekommen, weil ich weiß, dass ich später die Früchte meines Opfers genießen kann. Es ist nur psychisch befriedigend.

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Nun, ich hoffe, diese kleine Einführung in die wunderbare Welt der Altersvorsorgekonten war hilfreich. Wenn Sie noch nicht mit dem Sparen für den Ruhestand begonnen haben, fordere ich Sie auf, heute zu beginnen. Sie brauchen nicht viel, um loszulegen, und Sie müssen nicht jeden Monat so viel beitragen. Auf lange Sicht hilft jedes kleine bisschen.

Welche Erfahrungen haben Sie mit IRAs gemacht? Habe ich etwas ausgelassen? Irgendwelche Ratschläge für die jungen Männer da draußen, die gerade erst mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen? Teilen Sie uns Ihre Erkenntnisse in den Kommentaren mit.