Sparen für die College-Ausbildung Ihrer Kinder: Eine Einführung in den 529

{h1}

Sollten Eltern helfen, die College-Ausbildung ihrer Kinder zu bezahlen? Es ist ein Thema, über das die Leute unterschiedliche und starke Meinungen haben, aber wenn Sie in das Lager fallen, das die gesamten oder einen Teil der Studiengebühren und Ausgaben Ihrer Kinder bezahlen will, sollten Sie so schnell wie möglich mit der Budgetierung für diese zukünftigen Ausgaben beginnen .


Unter all den großen Ausgaben in seinem Leben gehört das Bezahlen für das College zu den größten - manchmal sogar zu denen eines Haus. Das Herausfinden, wie man dieses Geld spart, wird für fast alle Eltern zu einer heiklen Frage, fast von dem Zeitpunkt an, an dem ein Baby zum ersten Mal ankommt. Und mit den explodierenden Studiengebühren wird die Aussicht auf Einsparungen noch entmutigender.

Gibt es einen besten Weg, sich dem anzunähern?


Zum Glück ist sich die überwiegende Mehrheit der Finanzexperten einig: Der 529-Investitionsplan. Während ich etwas später auf die Details eines 529 eingehen werde, beginnen wir mit einem Überblick darüber, wann Sie mit dem Speichern beginnen sollten, was Ihre spezifischen Ziele sein könnten und wie viel Sie sparen müssen.

Starten Sie sofort!

Einer der größten Fehler, den Menschen beim Sparen für die Hochschulbildung ihrer Kinder machen, ist, nicht früh genug zu beginnen. Sie denken vielleicht erst daran, wenn ein Kind zweistellige Zahlen erreicht hat, aber bis dahin haben Sie ein Jahrzehnt des Sparens (und der Anhäufung von Investitionen / Zinsen) verloren.


Ja wirklich, Sie sollten anfangen, sobald Sie ein Baby in Ihren Armen haben. Ja, Sie wissen nichts darüber, wer sie sind oder wie ihre eigene Ausbildung aussehen könnte, aber es ist weitaus besser, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen und nicht unbedingt das Geld zu benötigen, als das Geld zu brauchen und es nicht zu haben. Es ist eigentlich sehr einfach, mit dem Sparen zu beginnen, wenn Sie ein neues Baby haben, da Sie Ihr finanzielles Leben ohnehin zwischen den Kosten für die Kinderbetreuung (falls zutreffend natürlich) und anderen Kosten im Zusammenhang mit Kindern neu ordnen - von denen es viele gibt. Sie werden sich Ihr Budget genau ansehen. Warum also nicht eine kleine monatliche Einzahlung in die Zukunft Ihres Kindes einbeziehen?



Sie fragen sich vielleicht, ob Sie mit dem Sparen beginnen können, bevor ein Kind überhaupt geboren oder gezeugt wird. Natürlich können Sie das, obwohl es nur riskanter ist, weil Pläne für Kinder nicht immer wie erwartet funktionieren. Um einen 529 zu eröffnen, müssen Sie eine Sozialversicherungsnummer und einen Begünstigten angeben. Sie können sich jedoch jederzeit zum Begünstigten machen und es Ihrem Kind übertragen, sobald es mitkommt. Es ist kein Problem, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen, obwohl es im Allgemeinen sinnvoller ist, zu warten, bis ein tatsächliches Baby in der Szene ist.


Was ist dein Ziel? Wie ist Ihre spezifische Situation?

Das erste, woran Sie denken müssen, wenn Sie für das College Ihrer Kinder sparen möchten, ist, was Ihre spezifischen Ziele dafür sind. Sie möchten eigentlich nicht über die Ziele Ihrer Kinder nachdenken, weil Sie zu früh damit beginnen haben Tore. Das ist nur die Realität.

Sie müssen zunächst praktische Überlegungen berücksichtigen. Wenn Sie und / oder Ihre Frau nicht viel Geld verdienen, ist es nicht sehr realistisch, die Gesamtheit eines Elite-Privatschulunterrichts sparen zu wollen. Sie müssen auch darüber nachdenken, wie viele Kinder Sie haben (oder wollen) und wie sich dies darauf auswirkt, wie viel Sie sparen können. Selbst wenn Sie viel Geld verdienen und 5 Kinder haben, können Sie wahrscheinlich nicht 5 Privatschulunterricht sparen.


Zweitens müssen Sie, wie eingangs erwähnt, über Ihre eigenen Elternwerte nachdenken. Möchten Sie Ihren Kindern 4 Jahre höhere Bildung bieten können? Oder möchten Sie vielleicht die Hälfte zur Verfügung stellen und Ihren Kindern erlauben, den Rest herauszufinden, um finanzielle Kompetenz und Unabhängigkeit aufzubauen?

Es gibt keinen richtigen oder falschen Weg und die Leute haben sehr unterschiedliche Ansichten in dieser Angelegenheit. Es gibt erfolgreiche und erfolglose Menschen, die beide eine Ausbildung erhalten haben und die arbeiten und Kredite bekommen mussten. Es kommt wirklich auf Ihre Ideen als Eltern an.


Wie viel müssen Sie sparen?

Inmitten dieses Gesprächs ist es wichtig, dies zu erkennen Sie sollten sich keinesfalls verschulden, um die College-Ausbildung Ihrer Kinder zu bezahlen. Dies ist einer der anderen großen Fehler, die jeder Finanzexperte beobachtet (abgesehen davon, dass er nicht früh genug beginnt). Es ist es einfach nicht wert. Es gibt andere Möglichkeiten, eine Ausbildung zu bezahlen, sei es Stipendien, Darlehen, studentische Arbeitsprogramme usw. Schulden sind eine zu große Belastung, insbesondere wenn Sie älter werden.

Empfehlungen, wie viel gespart werden soll, sind allgemein gültig. Fidelity Investments befürwortet die Einsparung von 2.000 USD pro Jahr und Kind. Das sind ungefähr 166 US-Dollar pro Monat. Wenn Sie 18 Jahre lang sparen, haben Sie 36.000 US-Dollar vor Investitionsgewinnen. Das ist allerdings eine ziemlich willkürliche Zahl. Es gibt zahlreiche Kostenrechner für Hochschulen, die anhand der Schulart (öffentlich, staatlich, öffentlich, privat) und der durchschnittlichen jährlichen Steigerung von 5% schätzen, wie viel die Bildung Ihres Kindes kosten wird. Zum Beispiel kostet eine staatliche öffentliche Schule derzeit etwa 20.000 US-Dollar pro Jahr. In 18 Jahren erwarten verschiedene Rechner einen Wert zwischen 40.000 und 50.000 US-Dollar pro Jahr. Für die Privatschule könnte man sich das ansehen sechsstellig pro Jahr. Ehrlich gesagt ist es betäubend.


Im Allgemeinen ist es jedoch sehr schwer zu wissen, wie viel Sie benötigen. Es ist die Rede von einer 'Studienblase' für Studiengebühren, ähnlich der Immobilienblase, die 2008 abgestürzt ist. Studentenkredite werden wie Süßigkeiten vergeben, und über 10% dieser Kredite sind in Verzug (diese Zahl wird voraussichtlich dramatisch steigen und könnte bis 2023 40% erreichen). Wenn diese Blase platzt, könnten sich die Dinge drastisch ändern. Der Aufstieg von Online-Kursen und die Leichtigkeit der Technologie könnten auch die Zugänglichkeit einer Hochschulausbildung verändern. Vielleicht ist es für alle erschwinglicher, wenn Plattformen wie Coursera und edX sowie hochschulspezifische Programme Akzeptanz finden.

Dies sind jedoch völlig unbekannte. Dies bedeutet, dass Sie als rettender Elternteil mit dem derzeit herrschenden Klima arbeiten müssen, auch wenn Sie hoffen und erwarten, dass sich dies ändert.

Verwenden Sie Ihre Ziele (z. B. Sparen für einen öffentlichen Schulunterricht) und verwenden Sie sie die verschiedenen Taschenrechner da draußen um eine grobe Anzahl von Dingen zu finden, die Sie gerne gespeichert hätten, wenn Ihre Kinder das College erreicht haben.

Warum der 529 der richtige Weg ist

Laut einem Bericht von Sallie Mae aus dem Jahr 2015 sparen die meisten Familien für das College, indem sie Geld in hochsichere Optionen mit geringer Rendite wie Spar- und Girokonten stecken. Dort ist Ihre Zinsrendite minimal - in den meisten Fällen unter 1%.

Obwohl diese Route offensichtlich sicher ist, bringt sie Sie nicht weit. Die Kosten für Hochschulen steigen um etwa 3 bis 5% pro Jahr und übertreffen damit die Inflation und sogar die in vielen Branchen üblichen Lebenshaltungskostenerhöhungen. Besonders wenn Sie mit dem Sparen beginnen, wenn Ihre Kinder sehr jung sind, haben Sie Zeit, Dinge zu spielen, die nur etwas riskanter sind.

Hier kommt der 529-Plan ins Spiel, der, wie in der Einleitung erwähnt, meine Empfehlung (und im Grunde die aller anderen Finanzexperten) ist, wie Sie für die Bildung Ihres Kindes sparen können.

Was ist ein 529-Plan? Es handelt sich um ein steuerlich latentes Anlagekonto, das von Staaten selbst angeboten wird und aus Investmentfonds besteht. (Dies bedeutet, dass der Plan jedes Staates unterschiedlich ist, ebenso wie die Beitragsregeln, Steuererleichterungen usw.)

Sie dienen dem spezifischen Zweck der Bildungskosten für Ihre Kinder, und die Gewinne und Ausschüttungen / Abhebungen werden niemals besteuert (solange es sich um eine qualifizierte Ausgabe handelt, die Unterricht, Bücher, Unterkunft und Verpflegung usw. umfasst). Zusätzlich bieten 34 Staaten staatliche Einkommensteuererleichterungen für Ihre 529 Beiträge an. Das durchschnittliche Wachstum der Investition beträgt etwa 4 bis 5% pro Jahr (obwohl jeder Staat unterschiedliche Mittel hat, denken Sie daran), was weniger ist als bei einigen anderen Investitionskonten, aber in vielen Jahren immer noch den Anstieg der Studiengebühren übertrifft. Sie können und sollten einen altersbasierten Plan wählen, der das Risiko mit zunehmendem Alter des Kindes verschiebt, was bedeutet, dass er konservativer wird, wenn sich das College nähert, um Marktverluste zu berücksichtigen.

529 Pläne haben immer einen einzigen designierten Begünstigten (obwohl dieser Begünstigte leicht geändert werden kann). Dies bedeutet, dass Sie das Konto bei der Eröffnung auf den Namen einer anderen Person, normalerweise Ihres Kindes, eingeben müssen (obwohl Sie es, wie oben erwähnt, in Ihrem Namen eröffnen können). Wenn Sie mehr als ein Kind haben, können Sie entweder noch Geld auf ein einzelnes Konto einzahlen und einfach den Begünstigten wechseln, wenn das erste das College beendet (wenn Ihr Abstand zwischen den Kindern dies zulässt), oder Sie müssen zusätzliche Pläne eröffnen. Die gute Nachricht ist, dass Geld je nach den Bedürfnissen der Kinder zwischen den Plänen transferiert werden kann. Wie oben erwähnt, können Sie einfach den Begünstigten wechseln (sagen wir, man geht nicht aufs College oder nur ein zweijähriges College, vielleicht eines bekommt ein Vollstipendium und braucht nicht das Geld, das gespart wurde).

Sie können das Geld abheben, aber es gibt eine 10% ige Strafe, zusätzlich zu der Besteuerung der Gewinne. Bei dieser Art von Konto besteht dann ein Risiko. Wenn Ihr Kind stirbt, arbeitsunfähig wird oder einfach beschließt, überhaupt keine Hochschulbildung zu absolvieren, können Sie das Geld an ein anderes Kind oder sogar ein Enkelkind überweisen, aber ohne diese Optionen, wenn Sie nicht die Mittel für eine Ausbildung benötigen -bezogener Zweck, und entfernen Sie sie für etwas anderes, verlieren Sie Geld. Wenn Sie risikoscheuer sind und die Chancen, dass Ihr Kind aufs College geht, weniger optimistisch sehen, können Sie Ihre Ersparnisse in Betracht ziehen ein regulärer Indexfonds stattdessen; Denken Sie jedoch daran, dass Sie nicht die Steuervorteile eines 529 erhalten.

Letztendlich ist der 529-Plan vielseitig genug, um praktisch jedes Lebensszenario abzudecken, und bietet weitaus mehr bildungsspezifische Vorteile als jeder andere Spar- / Investitionsplan da draußen. Für fast jeden, der das College in der Zukunft seines Kindes sieht und plant, alles oder einen Teil davon zu bezahlen, ist dies der richtige Weg, um für die postsekundäre Bildung Ihres Kindes zu sparen.

Wie gehen Sie vor, um ein Konto zu eröffnen, wenn Sie der Meinung sind, dass dies in der Tat der beste Sparweg für Ihre Familie ist? Sie können Google [[Ihr Bundesstaat] 529-Plan “oder den sehr praktischen Plan aufrufen saveforcollege.com um Details und Registrierungslinks anzuzeigen (rundum ist diese Site eine großartige Ressource für weitere Details zu diesem Thema). Beachten Sie, dass einige Staaten zwei verschiedene Pläne anbieten. Sie müssen sich das Kleingedruckte ansehen, um festzustellen, welches für Ihre spezifische Situation besser ist.

Mir ist klar, dass es eine Reihe anderer Details gibt, die ich hier nicht behandelt habe. Können andere Personen Beiträge zu den Konten Ihrer Kinder leisten? Gibt es minimale / maximale Beiträge? - Aber auch hier ist jeder Zustand anders und Sie müssen nur Ihre eigenen Nachforschungen anstellen. Sie können sich oft über einen Finanzberater in einen Plan einkaufen, aber die Gebühr ist oft höher als durch den Staat selbst. Die meisten Staaten machen es wirklich einfach, ein Konto einzurichten und loszulegen. Verschieben Sie es also nicht, auch wenn Sie glauben, finanziell Analphabeten zu sein.